场景化消金资产受青睐，资金方组团鉴定美利金融

　　近日，一场有接近50家资金方参与的Banker's Day闭门会议在北京举办，招商银行信用卡、成都农商行、微众银行、中信证券等多家资金方企业均出席了会议。此次会议由美利金融主办，意在为众多资金方展示其业务及资产质量。

　　清流消费金融应邀参加了会议，多位到场资金方向表示，今年监管层发布的现金贷相关政策都处在收紧趋势，加上现金贷的资金用途较难把控，因此会控制现金贷资产的比例，更关注有特定场景的消费金融资产。

　　据清流消费金融掌握的信息显示，在选定资产方合作时，资金方会集中关注消金企业的资产质量、资产类型、风控策略、资产体量。

　　同时，资金方也会从资产端企业的股东结构、高管团队、引入风险投资的情况等多维度进行考察。

　　青睐有场景的消金资产，资金方从广撒网到重点深耕

　　"消费金融是有增长潜力的，尤其是有特定场景的消费金融产品，不但具有消费行为的真实性，同时能够提高用户生活质量，这种作用是有价值的。"一位民营银行的融资中心负责人表示。

　　其所在的银行，今年已经对接了5、6个场景的消费金融资产进行试点，并计划逐渐从多场景撒网试点，变成聚焦于理解较深刻的领域进行深耕。

　　一位来自深圳的资金批发企业负责人表示，会从业务模式上判断不同场景的风险高低。

　　"比如赎楼过桥贷款，有明确的还款来源，只要房子未被法院查封，则几乎不存在风险;再比如租房分期，即便出现逾期，也可以收回房子继续出租给下一个用户，风险性相对较低。"

　　上述资金方表示，其最看中的是资产端企业真实的业务逻辑和资产质量，对于其认可的资产方，供应资金的额度不设上限。

　　据美利金融CRO郑维熙在会议上介绍，美利金融布局了二手车、3C和有用商城等场景。截至2017年5月，美利车金融累计放款100多亿元，不良率为0.9%;有用分期累计放款50多亿元，不良率为4%。

　　累计放款150亿元，美利阐述风控逻辑

　　事实上，资金方也希望真正进入消费金融行业，通过深入了解具体企业，增强对风险的实际把控力。

　　清流消费金融在与多位资金方交流的过程中发现，此次到场的众多资金方最关注美利金融的核心风控能力：一是通过美利金融的风控手段去考察其资产质量，二是由于同类场景中风控手段类似，通过对美利金融风控的研究，也有助于选择其他同类资产。

　　在本次会议中，郑维熙向在场资金方详细介绍了美利金融构建的风险决策体系"智者"。

　　首先，美利金融会根据其资产组合的风险容忍度和单品的经济模型来确定风险边界;找到了风险边界后再客观地预测风险损失。

　　"一个客户在我们这里的整个贷款生命周期中，我们会对他每一次还款节点的逾期表现去做介入和还原，通过这样的拟合，找到客户全生命周期的违约曲线，并且结合他每期还款的现金流，对当期可能产生的最终损失做一个测算，最后把损失做累计，可以找到这个客户跑完全生命周期的不良率。"郑维熙举例。

　　考虑到经济周期的波动、不可预期的外部因素对客户还款有所影响，客户的整个生命周期的损失曲线可能会发生一定的变化。美利金融会对此类场景进行情景假设，对损失曲线进行压力测试。

　　在确定了风险胃口和风险损失可能会产生的范围之后，美利金融将根据测试的结果，对其整个策略进行灵活的迭代。

　　实际运营过程中，美利风险管理中心副总裁马鑫表示，美利金融会从多个方向采集用户数据，包括外部对接20多家数据源以及用户在美利金融生态圈的周期行为数据等。

　　"做车金融的时候，在车辆售后阶段，我们通过GPS进行跟踪，从这个轨迹我们可以发现一些车的异常行为，比如GPS定位长时间保持不变，或者多辆车GPS定位在同一个地点，这些信息可以帮助我们发现大部分的风险。"马鑫称。

　　从去年下半年开始，美利金融还创建了知识图谱系统，能够实现描述用户和用户、或实体和实体之间的网络关系的存储计算架构，其中包含了200万左右的用户。通过该系统，就能够从用户的社交关系中发现问题，控制风险。

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