随手科技副总裁吴晓慧：消费金融在2019年前保持高增长

　　截至目前，银行、非银金融机构、电商公司、互联网金融平台等都在争抢布局消费金融。市场预计，2019年中国消费信贷规模将超过37万亿。消费金融领域也将迎来强有力的竞争局面。

　　5月6日，爱钱进母公司普惠金融集团在京举办了主题为“未来就现在”的两周年发布会。随手科技副总裁吴晓慧受邀出席并参加圆桌论坛，与蘑菇街联合创始人魏一搏、普惠金融联合创始人兼CEO董褀就新消费金额的发展趋势进行探讨，引人注意的是，本次发布会及论坛主持由著名主持人汪涵担任。

　　新消费金融圆桌讨论(从左至右：主持人汪涵、随手科技副总裁吴晓慧、蘑菇街联合创始人魏一搏、普惠金融首席执行官董祺)

　　在论坛的开场阶段，汪涵就给各位嘉宾出了一个难题，他表示借贷、理财跟自己关系都不大，理财交给了夫人，现在不需要借太多钱做超出能力范围的事情，也不会把钱借给别人。

　　面对这个故意违反圆桌论坛主旋律的开场白，思维敏捷的吴晓慧表示：“其实你刚刚说的把钱交给太太打理是特别好的方式。符合大潮流，就我们的数据来看，理财用户中间女性用户比例是高于男性用户，而且女性用户更加大手笔。”汪涵回应：“这种理财方式易于家庭稳定，关键是这个。”

　　在这个小插曲之后，大家很快转入正题。对于消费金额，吴晓慧预计在2019年之前消费金额将保持高速增长：“消费金融是最近一两年被炒得特别火的领域，去年消费金融量达到9万亿，现在整个市场每年按20%到30%比例在高增长，预计到2019年以后增长势头会稍微平缓一些，这几年一定是大的风口，所以这一块特别是结合场景化的发展是非常非常快。”

　　结合蘑菇街自身的经历，蘑菇街联合创始人魏一搏谈到：“蘑菇街电商平台消费分期是试水，最主要促进交易额的增长，交易额增长自己收入也会增长。别家的公司最典型看马云先生的阿里巴巴、淘宝。消费分期对交易额促进作用非常大，我们还是觉得对于我们电商，因为我们是电商，金融是服务于电商，对于我们公司是这么一回事。我做的所有事情是不是用最高效率提升交易额的成本，金融服务于提高交易额的增长我就去做，这个逻辑非常简单。我们自己思维看别家公司消费金融分期对交易额促进作用还是非常大的，这也是让我们坚定决心继续做下去的理由。”

　　董褀则以非常审慎的态度看待消费金额，他认为，消费金额在中国正处于上升期，未来会是一个巨大的市场，但需要保持敬畏：“我还是那句话，金融一定要用周期眼光来看，三四年以后中国消费金融会爆掉，就像美国楼市房贷危机，这一块因为热更多钱会进去，更多不知道风险，不知道对金融敬畏机构会进去，但是他们承受不住一次危机或者一个低周期的。我会非常审慎看待这样一个机会，确保在低周期的时候能够存在。”

　　现场交流精彩实录节选 ：

　　关于太太理财

　　汪涵：我特别学习一下到底什么是金融，董褀说金融就是借贷、理财。这两个跟我的关系都不是特别大，理财交给了夫人，我现在不需要借太多钱，做超出能力范围的事情，也不会把钱借给别人，证明没什么朋友。

　　吴晓慧：其实你刚刚说的把钱交给太太打理是特别好的方式。

　　汪涵：安全。

　　吴晓慧：符合大潮流，就我们的数据来看，理财用户中间女性用户比例是高于男性用户，而且女性用户更加大手笔。

　　汪涵：那这个理财方式要改一改，更加大手笔。

　　吴晓慧：在很多家庭中间钱交给太太来打理，财政大权掌握在太太手中，涵哥方式符合大潮流的。

　　汪涵：这种理财方式易于家庭稳定，关键是这个。

　　关于随手记

　　吴晓慧：我们随手科技于2010年成立，是目前国内最大的个人理财应用服务提供商。旗下拥有随手记、卡牛信用卡管家、随管家等多款应用产品。作为行业领导者，随手记系列产品先后获得红杉资本、复星昆仲资本和源码资本多轮融资。去年我们完成了数千万美元的B+轮融资。

　　随手记系列产品在定位上各有侧重：其中，随手记是集记账、理财、投资、理财社区于一体的个人及家庭全面资产的管理工具。至推出以来，累计用户已达到2亿，日活跃用户近400万，奠定了随手科技在个人理财应用领域的领导地位。

　　卡牛信用卡管家作为国内首创的以银行短信邮件为自动数据源的信用卡管理应用，推出3年时间内，累计用户已超过6000万，是目前，用户规模最大的信用卡管理App。

　　随管家是随手科技最新推出的理财超市类产品，未来将聚合主流的金融业务，为用户提供专门的理财金融交易服务。

　　在完成对记账理财品类的整合后，随手记系列产品正在从记账的中心向金融业务的中心迁移，我们已经形成了以理财平台、贷款平台、办卡超市、在线证券开户以及在线保险销售为主的五大金融业务体系。去年我们完成了400亿理财产品的销售，今年随手记系列产品将释放100亿贷款，理财产品销售金额预计将超过2000亿元。

　　汪涵：所有的东西都是在手机完成的。

　　吴晓慧：回想能够想到2010年其实是移动互联网发端的一年，苹果的手机在那一年就开始成为真正智能化。

　　汪涵：我突然想起之间有一个电影，电影名字就叫做《手机》，冯晓刚导演的电影，主演是张国立，他说这不是一个手机，这是一个手雷，所有东西都在里面，手机掉了多吓人，小账单都在里面，谁欠了你的钱，谁借了你的钱。

　　合作伙伴眼里的随手记

　　汪涵：董褀你怎么评价跟随手记之间的合作?

　　董褀：随手记在国内下载量超过2亿，卡牛是中国金融服务的流量入口。大家用随机记和卡牛基本上进行记账服务或者信用卡账单管理服务，这些人他在不同的生命阶段事实上有一些理财和贷款需求，随手记在之前逐步提供理财的需求，通过引入标准化金融产品或者非标准化金融产品，但是贷款需求这一块风险会比较大，借钱还钱是最大的挑战。卡牛公司基因是偏互联网，总体来说要去承受一个很高的风险做一个金融的业务，这是一个非常大的跨度。

　　在这里面我们可以把随手记想成有很大流量的商场，那个商场里面有很多的有需求的人，有人流在里面，我们提供实际上是里面商场店中店的服务，我们在里面提供金融服务。这个店中店本身需要有一个比较强的专业能力，比如说我们不建流量，我们就是来管理这些流量在金融方面的需求，通过我们风控能力来选择哪些客户可以提供服务，哪些客户暂时没有办法提供服务。这是相当于一个平台和平台上面商户的合作。

　　汪涵：吴总，消费金融是一个大的趋势吗?

　　关于消费金额的发展趋势

　　吴晓慧：消费金融是最近一两年被炒得特别火的领域，去年消费金融量达到9万亿，现在整个市场每年按20%到30%比例在高增长，预计到2019年以后增长势头会稍微平缓一些，这几年一定是大的风口，所以这一块特别是结合场景化的发展是非常非常快的。就随手科技来说，我们在随手记就是记账，结合不同的场景化，我们会有不同的账本，生意账本、结婚账本、旅游账本会有各种各样的账本，会有不同的情景，消费分期结合不同的场景给你提供一定的信贷，事实上这个需求比之前你只是统一给所有人给他提供借贷需求是会更精准的，事实上把以前不能够发现的需求给挖掘出来，针对的人群会更精准，这一块这几年其实是发展的非常快的。

　　汪涵：董褀展望一下跟他们合作的未来。

　　董褀：只要有需求的地方就一定是有合作的基础。第二，在这里面就像我说的金融是很危险的生意，只有那一些能够管理好风险，能够在低周期的时候能够活过去的公司，才能建立起长久生意的合作。在我看来消费金融会是非常大的市场，目前正好在上升期，未来两三年我们会跟像随手记这样非常大、非常领先线上消费场景会有更多的合作。我还是那句话，金融一定要用周期眼光来看，三四年以后中国消费金融会爆掉，就像美国楼市房贷危机，这一块因为热更多钱会进去，更多不知道风险，不知道对金融敬畏机构会进去，但是他们承受不住一次危机或者一个低周期的。我会非常审慎看待这样一个机会，确保在低周期的时候能够存在。

　　汪涵：特别欣赏您说的一个词就是敬畏，敬畏包括对自然的认知，对规律的认知，对行业规律的认识。