17互助：来自两个500亿市值公司创始人的再创业故事

　　此前报道的互联网互助保障项目“17互助”，在上线45天之后，用户数已经突破十万，引起了互联网界的关注。记者对17互助的团队做了深度的采访。

　　据悉，10万用户数并不是45天运营的结果，而是2周左右的时间就达到的效果。17互助的创始人高竞介绍，自从5月底上线之后，17互助经过了几周的静默运营，在这期间并没有做任何推广和传播，目的主要是为了收集用户反馈，汲取市场反应，优化产品和运营策略。刚上线的时候，17互助只有3个互助保障计划，尤以保障中青年白领的“789重疾互助计划”为主，这个计划也是当前参加人数最多的，已有近6万人加入。但是很多用户提出建议，自己的父母也需要这样的保障，但是“789重疾”年龄上限是46岁，父母参加不了怎么办?17互助为此提前发布了专门针对中老年人的互助保障计划，涵盖了癌症、重疾等25种病症，还特地附加了意外保障，因为老年人发生意外的风险比较大，摔一跤都会有严重的影响，所以这个计划发布后，深受白领的欢迎，在父亲节期间，参加的人数非常多，很多用户留言说，与其送脑白金不如送17互助计划。截止7月4日，已经有3万多中老年用户参加该计划。这些蜂拥而来加入计划的用户，基本都是在静默运营结束之后参加的，究其实，高竞说，创业者不能想当然，还是要尊重市场规律，尊重用户的需求，用户需要什么，就应该及时响应。现代人的生活水平逐渐提升，但是环境污染、工作压力也在不断加大，人们的关注点逐渐从物质消费转移到生活保障的消费，重大疾病的互助计划区分为中青年和中老年两种，它们之所以受到欢迎，在一些圈子里传播很广，就是迎合了这样的需求。

　　那么这样的热度，在创业之前有想到过吗?记者很好奇创始人自己的心路历程，仔细看两位创始人的经历和创始团队的骨干成员背景，会发现一些有趣的事情。

　　创始人高竞和吴云昌，分别参与了两家估值在500亿人民币的公司的创始工作。高竞是阿里巴巴网商银行的创始团队的主要成员，从07年开始阿里巴巴企业贷款业务，带队研发了阿里贷款、淘宝贷款等项目，从风控、产品、运营、客服到BD拓展，全体系的建设均由他带队完成，当时在阿里内部，这个事业部被命名为“阿里金融”。

　　“2007年的时候，中小微企业的贷款市场基本是一片哀鸿!银行惜贷，企业极度渴望资金”，阿里巴巴和建设银行、工商银行的企业信贷业务，就是由高竞带队开展的。到2009年，阿里巴巴筹备自己的小额贷款公司，开始针对淘宝店主的提供信贷服务，高竞带着3个骨干开始了淘宝贷款的研发工作，半年后淘宝贷款上线，立即受到淘宝店主狂热的追捧。2010年，高竞作为阿里2家小贷公司的董事，同时负责企业信贷即阿里贷款和淘宝贷款的业务。阿里金融就是现在网商银行的前身，在蚂蚁金服的业务架构内，网商银行的估值在100亿美金左右，随着个人消费信贷花呗、现金贷借呗的迅猛发展，估值还会再上新高。

　　说到这5年的阿里金融的工作经历，高竞最大的收获是，学会了敬畏风险、尊重规律。“2007年的时候，我们内部还在争论究竟是【互联网金融】还是【金融互联网】，现在你肯定听不到后面这个词了”，高竞说，“最关键的是懂得用互联网大数据的方式去还原风险、预测风险、控制风险、正负面激励，而不是仅仅把互联网当做一个便宜的流量入口。在9年前，我们刚开始互联网金融领域的探索，还基本上没有参照物，市场也不追捧这个概念，我们只能依照风险管理的核心原则自己摸索，一步步参照风控的原理和规则，用互联网大数据进行基于风控原则的创新，最终形成自己的风控模型和体系，这都是经验和教训。”

　　从互联网大数据到风险控制，也是两个合伙人选择互联网互助保障的原因之一。另一位合伙人吴云昌，是三马投资的众安保险的创始团队成员，当时他被阿里集团从阿里金融事业部抽调派遣至众安保险，作为股东团队的代表直接带领团队进入业务线。目前，众安的估值也在500亿人民币以上。众安最主力的业务线信用保证保险，就是吴云昌带队研发出来的，现在依然占据众安70%以上的营收份额。吴云昌在众安这几年，目睹了互联网对传统金融业务的改变，互联网风起云涌的气势对任何一个传统行业的人来说都是一种压力，也是莫大的诱惑。“但是，风险管理业务不一样，你最终还是要看风险控制的。”吴云昌很淡定。“我们自己是互联网行业出身，对互联网的正面威力很了解，就是猛!但是风险管理有自己的规律，必须敬畏，对于风控的原理必须尊重。在产品设计上，我们充分考虑到人群风险的不同，做了区分，这就是为什么重大疾病计划有2个的原因，而且年龄的区分还非常明显，很少有平台在46岁这个特殊的节点上进行区分。”

　　吴云昌进一步强调，17互助是中国目前唯一一个宣布四条线不做的互助平台。哪四个呢，汽车驾驶相关、分红理财、长期保障、大宗保障，这四条线，涉及的风控非常复杂，17互助坚决不碰。目前中国人最缺乏的是对医保、商业保险所不能涵盖的重疾、意外伤害的补充，17互助的定位也很明细，做铺垫和先导，做补充和辅助，不喧宾夺主，创造价值服务用户。

　　记者希望能了解到更多的风控与大数据结合的内容，吴云昌笑着说，一次报道无法完全还原，欢迎你下次再来。互助保障的产品设计很讲究，17互助一直把风险管理前置，以年龄划分只是手段之一，产品的设计，运营的统筹，推广的规划，都会直接、间接影响到总体的风险表现，“等出了风险再管理，就非常被动了。17互助现在的会员年龄分层非常健康，绝大部分是85年以后出生的人，这是非常好的现象，既预示了风险发生的频率相对较低，又揭示了市场上对互助保障的需求热度。毕竟，用互联网互助的方式，价格实惠、保障确定，便捷快速，符合现代人的生活习惯，尊重用户的选择是非常重要的”。

　　两位创始人，分别参与创建了目前估值均在500亿人民币以上的公司，而且早在2007年就开始试水互联网与风险控制的结合，现在选择这种貌似慈善的业务，究竟是为了什么?

　　17互助的人可不认为互助保障是个慈善。互助保障绝对不是公益或慈善,互助强调的是人人为我，我为人人，是一个自私又无私的行为。虽然它帮助了别人，但更重要是他给自己留了一条后路。权利与义务的对等，是互助保障的最大的逻辑。给别人承诺的同时，也获得了别人的承诺。而且这不是空口无凭的，初始的互助费用，每个人都需要交纳9元钱启动保障。互助社群中如果有人罹患重疾，经过第三方公估公司的审核后，同一计划中的人每个人出资不超过三元，共同帮助生病的人，以目前10万多的会员、2周多的正式运营这个节奏来看，年内的会员数增长会非常迅猛。

　　成员越多，生病的成员所获得的互助费越高，最高可达30万元。同理，成员越多，最高30万元的互助费分摊给每个成员的金额就少。以789重疾保障为例，如果这个社群中有3万人，那若有成员生病便可获得9万元互助费;如果这个社群有30万人，那生病成员便可获得30万元互助费，而每个用户只需缴纳1元互助费。

　　选择这个项目创业的原因很多也很简单，高竞介绍创业的初心，第一就是希望做有价值的事情，对用户创造高价值的事情。在阿里的时候，阿里巴巴有内部的员工互助计划，7、8年来累计帮助了260名员工和家属，发放互助金3300多万元。这件事给他们很大的震撼，互助计划非常好地补充了医保、商保的不足，但是，如果不是在阿里内部，怎么会有几万人团结在一起互助呢?所以他们希望借助互联网的力量把人们团结在一起，用互助的方式解决重大风险。

　　第二点，高竞和吴云昌们的出发点，就是希望能在互联网大数据和风险管理的结合上做深、做透彻。此前在企业、个体的借贷风险上，已经得到了验证，现在在人身伤害、疾病的风险控制上，包括健康管理、反欺诈、反逆向选择等命题上，互联网和大数据的结合，还有没有空间和深度?17互助的团队认为是肯定的，目前没有人尝试，不代表此路不通。高竞反复提及，“2007年我们做互联网金融业务的时候，整个阿里巴巴B2B事业群，当年的KPI除了营收，最重要的是PV和UV。而我们，已经开始做金融业务的创新了。现在想想都觉得太领先了。”目前市场上很多小微贷、现金贷、消费贷的模型，都和阿里金融当年的非常像。“我们Believe互联网大数据和风险管理相结合的价值!”

　　创业的理由不需要太多，像17互助这样的项目，只要创始人想透彻、定决心，反复探测市场需求，学会尊重规律敬畏风险，就能获得市场的认可。